O que é franquia e por que você deveria se importar

Franquia é o valor que você paga do seu bolso quando aciona o seguro. A seguradora cobre o prejuízo, menos essa parte — que fica com você.

Exemplo: você bate o carro, o conserto sai R$ 15.000 e sua franquia é R$ 3.000. A seguradora paga R$ 12.000 e você paga R$ 3.000. Se o conserto tivesse saído R$ 2.500, ou seja, menos que a franquia, a seguradora não pagaria nada — e é aqui que mora a primeira surpresa de muita gente.

Nem todo sinistro tem franquia

Essa é a parte que quase nunca aparece na venda, e ela muda bastante a conta. Em seguro de automóvel, a franquia se aplica aos danos parciais — bateu, amassou, conserta. Ela normalmente não é cobrada quando:

• Perda total. Se o carro é considerado irrecuperável, a seguradora paga a indenização integral contratada, sem descontar franquia.
• Roubo ou furto total. Mesma lógica: o bem não voltou, não há conserto, não há franquia.
• Danos a terceiros. A cobertura de responsabilidade civil tem limite próprio e, em geral, franquia própria ou nenhuma — não se mistura com a franquia do seu casco.
• Assistência 24 horas. Guincho, chaveiro, pane seca e afins não descontam franquia.

Vidros costumam ser caso à parte: em muitas apólices são cobertura contratada separadamente, com participação própria, bem menor que a franquia do casco.

Os três tamanhos de franquia

Quase toda seguradora oferece a mesma escada, com nomes que variam:

• Reduzida — em torno da metade da franquia normal. Você paga menos na hora do sinistro e mais no prêmio.
• Normal (ou obrigatória) — o padrão da tabela, calculado sobre o valor do veículo.
• Majorada (ou ampliada) — bem mais alta. Derruba o prêmio, e é a escolha de quem tem reserva e quase nunca aciona o seguro.

Não existe a melhor das três no papel. Existe a que combina com o seu caixa.

Como decidir sem se enganar

A pergunta certa não é “qual é mais barata”. É esta: se o sinistro fosse hoje, eu teria esse dinheiro disponível sem virar drama?

• Se sim, franquia mais alta costuma compensar. Você economiza todo mês e assume um risco que consegue absorver.
• Se não, franquia baixa é proteção contra o susto. Você paga mais no mês para não precisar achar R$ 5.000 do nada numa terça-feira.

Vale um segundo cálculo, que quase ninguém faz: pegue a diferença de prêmio anual entre as opções e compare com a diferença de franquia. Se subir para a franquia majorada economiza R$ 600 por ano e aumenta a franquia em R$ 2.000, você está apostando que não vai acionar o seguro nos próximos três anos e pouco. Sabendo disso, a escolha deixa de ser palpite.

E há um efeito que o comparativo não mostra: sinistro de valor próximo da franquia raramente compensa acionar. Bateu o para-choque e o conserto sai R$ 3.200 com franquia de R$ 3.000? Acionar rende R$ 200 e ainda pesa no seu histórico na renovação. Franquia alta demais, na prática, significa uma apólice que você quase nunca usa.

Onde conferir a sua

A franquia está na apólice, no quadro de coberturas, ao lado de cada cobertura contratada — e não é um número só: casco, vidros, danos elétricos e alagamento podem ter valores diferentes na mesma apólice. Se você só sabe “a franquia do meu seguro”, provavelmente sabe apenas a do casco. Vale olhar a tabela inteira uma vez, com calma, antes de precisar dela.

E no seguro residencial?

Funciona diferente e pega muita gente de surpresa. No residencial, boa parte das coberturas trabalha com franquia em percentual do prejuízo, com um valor mínimo. Danos elétricos e alagamento, por exemplo, costumam ter franquia própria, separada da cobertura de incêndio. Vale ler essa tabela antes de contratar — é nela que se descobre se aquele estrago de R$ 1.500 estaria coberto de verdade.

O que a gente faz na MDLEE

No comparativo, sempre apresentamos os três cenários de franquia com o impacto correspondente no prêmio, e dizemos qual faz sentido para o seu perfil — não qual é o melhor no papel. Também conferimos, antes de você assinar, quais sinistros ficam de fora da franquia na apólice específica que está sendo cotada, porque isso varia de seguradora para seguradora.

É o mesmo cuidado que aplicamos em seguro auto e em seguro residencial: a apólice mais barata só é a melhor quando você entende exatamente o que está abrindo mão.

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Tem dúvida sobre a franquia da sua apólice atual? Manda o PDF dela para a gente — em geral dá para responder na hora. Fale no WhatsApp ou peça uma cotação.